數位支付建議將改變支付形態

國際研究暨顧問機構Gartner表示，安裝在智慧型手機與行動裝置中數位支付建議（digital payment advisor, DPA）應用程式的發展，可能徹底改變多數消費者於進行高額購買交易時所選擇的支付方式，而DPA所產生的影響力最終可能超越支付市場當前的限制。

Gartner研究副總裁Alistair Newton表示：「透過鼓勵使用替代貨幣（如會員累積點數與社群貨幣）購買日常用品及服務，DPA可能開始改變消費者於使用現金與各式支付卡購物時細微的心理平衡狀態。對消費者而言，花掉辛苦賺取的現金，和使用零售商或航空公司免費饋贈的會員點數付款，感受截然不同。如此的心理轉變將對整體零售購買體驗與相關支付價值鏈帶來重大影響。」

DPA的使用亦為將銀行與發卡業者決定使用何種方式支付的權力移轉至消費者的一項重要指標。其將使支付市場更加透明化，同時大幅改變消費者選擇支付服務商的方式，尤其是價值較高的交易，因為消費者的交易成本和所享有的優惠回饋可能因所選擇的支付方式而產生極大差異。此外，DPA的使用亦將開始影響多數交易實際使用的貨幣形式。

然而，Gartner預期，消費者不會在每次使用支付應用程式時皆使用DPA。多數應用程式提供具體且實用的建議，告訴消費者其最有利的使用時機，代表DPA初期將主要用於價值較高的交易。多數消費者不可能願意支付此類服務的高額費用；因此，為了經濟面的永續經營，DPA應用程式將加速其改變的腳步。

Newton表示：「DPA應用程式初期不會由主流銀行和發卡公司直接提供，因為其本質上需透過品牌的獨立以有效發揮應有的功能，且為客戶提供獨立的建議。不過，就長期來看，希望為消費者提供累積點數與社群貨幣管理、交換及兌現服務的金融服務機構（FSI）可能會有商機。在此情況下，希望提供DPA的金融機構必須先建立獨立品牌解決方案，例如：部分事實上是由保險公司經營的保險比價網站，以確保其建議在消費者心目中是獨立而準確的。」

利用智慧型手機的即時定位及情境資訊功能以分析與整合歷史交易資料，能提供消費者更加充分的決策依據。藉由提供消費者哪種交易下使用何種支付應用程式將「最符成本效益」，或在考慮各種點數與現金回饋選項之後「最有利」的明確指標，數位支付建議進而能解決困擾著現今支付市場的諸多行銷與定價問題。

Newton表示：「銀行與金融服務機構無法忽視數位支付建議的存在，他們必須調整自己的策略以認清此類開放資訊及建議對支付市場的影響力。同樣地，零售業者亦須密切注意DPA對消費者於採購價值鏈中所造成的影響。」